富達 簡單四步驟 打造專屬您的退休藍圖
寫下一個完整的書面計劃，或稱為退休藍圖，有助於釐清自己現在處於退休計劃旅程的哪個位置。以下是制定退休藍圖時要考慮的四個步驟。
對某些人來說，退休可能距離遙遠，還無暇多想。對於其他人來說，可能已近在眼前，令人惴惴不安，想到就頭皮發麻。還有一些人已經開始儲蓄為退休做準備，心裡想著：怎麼知道我真能順利做好準備呢？
寫下一個完整的書面計劃，或稱為退休藍圖，有助於釐清自己現在處於退休計劃旅程的哪個位置。以下是制定退休藍圖時要考慮的四個步驟。
步驟一：想想自己退休後想做什麼
您可能很驚訝；第一個步驟竟然跟錢無關。事實上，這是要了解您想要什麼，以及退休後您要如何填補生活的「空虛」？
別忘了，退休人士所以給人閒著沒事，空虛無聊的刻板印象，不是沒有原因的。所以重點就是要設定目標。就像還在工作時，我們都知道自己追求的目標是什麼，我們也應該針對退休後的生活訂出類似的目標。
以下幾個問題可以幫助您設定目標： 您將會住在哪裡？您想過什麼樣的生活？您最感興趣的活動是什麼？您能描述一下退休後的「完美一天」嗎？回答時越具體越好。
這個步驟可能看起來很簡單——但其實一點都不簡單。這也是其餘步驟的重要基礎，所以一定要深思熟慮想清楚。
步驟二：估計您需要多少錢
現在，我們要來看數字。您需要多少錢才能過上您剛剛設想的退休生活？這就是為什麼剛才說回答越具體愈好。因為您在前一個步驟的答案越具體，您的估計就越精確。
利用「基線估算」，然後加上其他非必需的生活開支，就是一個很好用的參考架構。以下是您可以採取的幾個簡單步驟：
• 先決定一般退休族維持基本生活所需要的最低月收入(這會取決於您居住的地方或打算退休的地方）。
• 查詢該地平均通膨率，並用來計算前項金額，看看會增加多少。例如，如果您今年 30 歲，通膨率為 2%，那麼到您 65 歲時，所有東西的價格都會比現在貴一倍。還要記住，醫療保健費用可能會比通膨的漲幅更大。
• 然後再往上加一些緩衝，以因應非必要的生活開支以及意外事件。這部分會因實際情況還有所設目標而有很大的差異，因此最好保守一點，預估較高的金額。
步驟三：計算您需要多少儲蓄
下一步是看看您需要做什麼才能達到先前估算的金額。這就必須檢視您目前的收入和支出，以及從現在到退休之間，收支會有什麼變化。時間也很重要——距離退休時間越久，您可以承擔的風險就越大，因為還有空間容忍犯錯或市場低迷。
當然，這絕對會因人而異。這也是為什麼富達提出退休儲蓄指南 (RSG) ，其中的指標可供世界各地的人們用來衡量自己的退休準備度。這些目標會因您住在哪裡而有所差異。但是不妨從最保守的目標開始，亦即：
• 每年儲蓄至少20%的稅前所得（如果您從 25 歲開始）。如果從30歲開始，那麼應該增加為24%，若是從 35 歲開始，則增為 29%。
• 儲蓄總額為30歲前達到年所得的2倍、40歲前5倍、50歲前8倍、60歲前11倍，和 65歲前12倍。
這些數字可能看似樂觀。但別忘了，這些只是目標。例如，您可能會發現，65歲時擁有12 倍年所得的儲蓄，其實遠超過您生活所需，尤其如果您有其他收入來源的話。
步驟四：檢視您退休後所有收入來源
最後這一步是列出您退休後的所有收入來源，同時記得儲蓄只是其中一項。首先當然是退休金的領取，無論是政府或企業的退休金，抑或兩者兼而有之。
除了退休金之外，還可能有房地產收租、股票和房地產投資信託 (REIT) 的股息、儲蓄帳戶的利息以及債券票息。這些是收入方面。退休後，動用自己的退休基金或是其他儲蓄來維持生活是很正常的（儘管有些人不願意這麼做）。
千里之行，始於足下
毫無疑問地，退休規畫似乎難到讓人害怕。但是千里之行，始於足下。談到退休規劃，切記要先有後好。
沒有所謂「完美」的退休計劃，因為人生實在太難以預測。但是，您不該因此遲遲不跨出第一步。為退休而儲蓄，現在永遠都是開始的最佳時機。
「富達投信獨立經營管理」各基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險，基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責各基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。
有關基金應負擔之費用(境外基金含分銷費用)已揭露於基金之公開說明書或投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站中查詢。投資人索取公開說明書或投資人須知，可至富達投資服務網http://www.fidelity.com.tw/ 、公開資訊觀測站http://mops.twse.com.tw/ 或境外基金資訊觀測站http://www.fundclear.com.tw/ 查詢，或請洽富達投信或銷售機構索取。
本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。投資人申購本基金係持有基金受益憑證，而非本文提及之投資資產或標的。投資人應注意投資必有因利率及匯率變動、市場走向、經濟及政治因素而產生之投資風險。當基金投資於外幣計算之證券，以台幣為基礎之投資人便承受匯率風險。富達並不針對個人狀況提供投資建議，投資人應審慎考量本身之投資風險，自行作投資判斷，並應就投資結果自負其責。
投資新興市場可能比投資已開發國家有較大的價格波動及流動性較低的風險。投資人應選擇適合自身風險承受度之投資標的。債券價格與利率呈反向變動，當利率下跌，債券價格將上揚；而當利率上升，債券價格將會走跌。
投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
依金管會規定，境外基金投資大陸地區之有價證券以掛牌上市有價證券及銀行間債券市場為限，且投資前述有價證券總金額不得超過該基金淨資產價值之20%，當該基金投資地區包含中國大陸及香港，基金淨值可能因為大陸地區之法令、政治或經濟環境改變而受不同程度之影響。
非投資等級債券基金適合尋求投資固定收益之潛在收益且能承受較高風險之非保守型投資人;投資人投資以非投資等級債券為訴求之基金不宜占其投資組合過高之比重，由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等，且對利率變動的敏感度甚高，非投資等級債券基金可能會因利率上升、市場流動性下降，或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損，投資人應審慎評估。非投資等級債券基金不適合無法承擔相關風險之投資人。
投資非投資等級債券之基金得投資於美國Rule 144A 債券(境內基金投資比例最高可達基金總資產 30%)。惟該債券屬私募性質，並無向美國證管會註冊登記及資訊揭露之特別要求，同時僅有合格機構投資者可以參與該市場，交易流動性無法擴及一般投資人，較可能發生流動性不足，投資人投資前須留意相關風險。
股票入息基金投資之企業，其股利（股息）配發時間及金額視個別企業之決定（例如：該企業一年可能集中於一或兩次配發)，故每月配息金額的決定主要乃是透過對投資組合企業長期股利配發記錄的追蹤作未來一年股利金額的保守預估，並考量相關稅負後，方決定每月基金每單位的配息金額。
月配息型、A/Y股穩定月配息、A/Y/B股【F1穩定月配息】、A股H月配息澳幣避險、Y股H月配息澳幣(澳幣/美元避險)及A/B股C月配息之配息可能由基金的收益或本金或收益平準金中支付。任何涉及由本金或收益平準金支出的部份，可能導致原始投資金額減損。其主旨是，只有在維持穩定配息時，基金的股息才會由本金部份支出。但請注意每股股息並非固定不變。基金配息率不代表基金報酬率，且過去配息率不代表未來配息率; 基金淨值可能因市場因素而上下波動。投資人於獲配息時，宜一併注意基金淨值之變動。月配息型、A/Y/B股【F1穩定月配息】、A股H月配息澳幣避險、Y股H月配息澳幣(澳幣/美元避險)及A/B股C月配息進行配息前未先扣除應負擔之相關費用。基金近12 個月內由本金支付配息之相關資料，請至富達投資服務網http://www.fidelity.com.tw 查詢。A股C月配息僅適合瞭解與接受以下說明的投資人：本金支付的股息代表原始投入本金的報酬或部分金額退還，或原始投資產生的任何資本利得。配息可能導致基金每股資產淨值，以及可供未來投資使用的基金本金立即減少。本金成長幅度可能縮減，高配息不代表投資人總投資的正報酬或高報酬。投資遞延手續費N類型各計價幣別受益權單位之受益人，其手續費之收取將於買回時支付，且該費用將依持有期間而有所不同，投資未達(含)1、2、3年，遞延手續費率分別為3%、2%、1%，滿3年後即零遞延手續費，其餘費用之計收與前收手續費類型完全相同，亦不加計分銷費用，請詳閱基金公開說明書。投資B相關級別基金不收申購手續費，但如提前贖回投資人須支付遞延手續費，並從贖回款項中扣除。「手續費」雖可遞延收取，惟每年仍需支付1%的分銷費，可能造成實際負擔費用增加。該手續費依原始投資成本與贖回時市價取兩者較低來計算。基金遞延手續費率：0-1年3%，1-2年2%，2-3年1%，3年以上0%。分銷費已反映於每日基金淨資產價值，以每年基金淨資產價值之1%計算。並請詳基金公開說明書。
有關基金之ESG資訊，投資人應於申購前詳閱基金公開說明書或投資人須知所載之基金所有特色或目標等資訊。相關資訊請至富達投資服務網-永續投資方案專區https://www.fidelity.com.tw/sustainable-investing/our-sustainable-solutions/或境外基金資訊觀測站-ESG基金專區https://announce.fundclear.com.tw/MOPSFundWeb/ESG.jsp查詢。
Fidelity富達, Fidelity International, 與Fidelity International 加上其F標章為FIL Limited之商標。FIL Limited 為富達國際有限公司。富達投信為FIL Limited 在台投資100%之子公司。
文章內容由各基金公司提供，僅參考用途，並非針對特定客戶所作的投資建議。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，應審慎衡量本身之需求及投資之風險，並就投資結果自行負責。以上文章內容，不涉及特定投資標的之建議。
【警語】
- 投資非投資等級債券為訴求之基金之特有風險：(一)信用風險：由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等，可能面臨債券發行機構違約不支付本金、利息或破產之風險。(二)利率風險：由於債券易受利率之變動而影響其價格，故可能因利率上升導致債券價格下跌，而蒙受虧損之風險，非投資等級債券亦然。(三)流動性風險：非投資等級債券可能因市場交易不活絡而造成流動性下降，而有無法在短期內依合理價格出售的風險。(四)匯率風險：投資人以新臺幣兌換外幣投資外幣計價基金時，需自行承擔新臺幣兌換外幣之匯率風險，取得收益分配或贖回價金轉換回新臺幣時亦需自行承擔匯率風險，當新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時，投資人將承受匯兌損失。(五)以投資非投資等級債券為訴求之基金適合能承受較高風險之「非保守型」投資人，且不宜占投資組合過高的比重。(六)若非投資等級債券基金為配息型，基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份，可能導致原始投資金額減損。且基金進行配息前未先扣除行政管理等應負擔之相關費用。(七)非投資等級債券基金可能投資美國144A債券（境內基金投資比例最高可達基金總資產30%；境外基金不限），該債券屬私募性質，易發生流動性不足，財務訊息揭露不完整或價格不透明導致高波動性之風險。(八)請投資人注意申購基金前應詳閱公開說明書，充分評估基金投資特性與風險，更多基金評估之相關資料(如年化標準差、Alpha、Beta及Sharp值等)可至中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會網站之「基金績效及評估指標查詢專區」(https://www.sitca.org.tw/index_pc.aspx)查詢。
- 由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等，且對利率變動的敏感度甚高，故基金可能會因利率上升、市場流動性下降，或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。投資人應審慎評估。
- 鑑於目前國際政治及經濟情勢多變，對於所投資之外國證券市場，應注意該外國證券交易市場國家主權評等變動情形，以確保自身投資權益。
- 基金（包括具有定期配息之基金）投資非屬存款保險條例、保險安定基金或其他相關保障機制之保障範圍，且基金投資具投資風險，此一風險可能使投資本金發生全部虧損。
- 基金交易係以長期投資為目的，不宜期待於短期內獲取高收益。任何基金單位之價格及其收益均可能漲或跌，故不一定能取回全部之投資金額。投資人申購前應自行了解判斷。
- 以新臺幣兌換外幣投資外幣計價基金，投資人須承擔取得收益分配或贖回價金時兌換回新臺幣可能產生之匯率風險，若兌換當時之新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時，投資人將承受匯兌損失。
- 各基金所採用之「公平價格調整」（或「反稀釋」）、短線交易及「價格調整機制（或「擺動定價」）」等機制，相關說明請詳各基金公開說明書及投資人須知。投資人應遵守相關交易規定與限制。
- 各基金經金融監督管理委員會(下稱「金管會」)核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱投資人須知或/與基金公開說明書。投資人申購前應自行了解判斷。
- 有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書及投資人須知，投資人可至公開資訊觀測站或境外基金資訊觀測站中查詢。
- 投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。基金配息率不代表基金報酬率，且過去配息率不代表未來配息率；基金淨值可能因市場因素而上下波動，投資人於獲配息時，宜一併注意基金淨值之變動。
- 部分基金配息前未先扣除應負擔之相關費用。基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份，可能導致原始投資金額減損。基金由本金支付配息之相關資料，投資人可至證券投資信託事業或總代理人之公司網站查詢。
- 基金涉及投資新興市場部份，因其波動性與風險程度可能較高，且其政治與經濟情勢穩定度可能低於已開發國家，也可能使資產價值受不同程度之影響。又投資新興市場可能比投資已開發國家有較大的價格波動及流動性較低的風險，投資人應慎選投資標的。
- 依金管會規定：境外基金直接投資大陸地區有價證券僅限掛牌上市有價證券及銀行間債券市場為限，且投資前述有價證券總金額不得超過該境外基金淨資產價值之20％(境外指數股票型基金經金管會核准向證券交易所申請上市或進行交易者除外，或境外基金機構依鼓勵境外基金深耕計畫向金管會申請並經認可者，得適用鼓勵境外基金深耕計畫所列放寬投資總金額上限至40％之優惠措施)。證券投資信託基金雖可投資大陸地區之有價證券，惟仍應符合信託契約、公開說明書、證券投資信託基金管理辦法等相關規定及受到基金公司QFII額度之限制。投資人須留意中國市場特定政治、法令、會計稅務制度、經濟與市場等投資風險。
- 各基金於公開(含簡式)說明書或投資人須知揭露之風險報酬等級，係依據投信投顧公會「基金風險報酬等級分類標準」而訂定，然該標準並非強制規定，本行係自行建構商品及客戶風險等級衡量方法以辦理商品適合度事宜，請投資人進行投資風險屬性評估前先參閱文字說明或隨時詳閱常見問題說明。
- 本行行動銀行所提供之資訊內容本行有權隨時修改或刪除。若因任何資料之不正確、疏漏，或如欲網路斷線、系統延宕…等不可抗力之情事，所衍生之損害或損失，本行均不負法律責任。
- 因瀏覽網站設備及系統眾多，請投資人務必注意所有畫面是否正確呈現，如有因此產生損害或損失，應由投資人自負風險。
- 本行官網及行動銀行內之基金資料、投資配置、配息紀錄及基金文件（如：公開說明書、財務報告書、基金月報、短線交易規定、公平價格調整機制、反稀釋機制、各級別近五年費用率及報酬率、投資人須知、簡式公開說明書）等相關資訊為嘉實資訊所提供，僅一般性參考用途，且不保證正確性，請勿視為買賣基金、有價證券等金融商品之投資建議。本行行動銀行基金資料等相關頁面呈現之基金申購手續費率僅供參考，實際申購/轉申購費率將依投資人交易當下，本行行動銀行申購/轉申購頁面所顯示之申購/轉申購費率為準。
- 本行提及之經濟走勢預測、排行榜功能不必然代表相關基金之績效，本行不擔保信託業務之管理或運用績效，投資人及受益人應自負盈虧，投資基金所涉之風險不限於以上所述之風險，投資前請詳閱各基金之公開說明書或投資人須知，並暸解各項投資風險（包括最大可能損失為損失所有投資本金）。
- 本行提及之同類型排名為該基金在相同基金類型中的績效排名。基金類型係指美國平衡型、歐洲股票型、新興市場債券型......等。上述資訊為嘉實資訊所提供，僅一般性參考用途，且不保證正確性，請勿視為買賣基金、有價證券等金融商品之投資建議。
- 境內外基金之投資，其可能產生的本金虧損、匯率損失，或基金解散、清算、移轉、合併等風險，均由投資人承擔。
- 各境內外基金之投資交易係本行依據投資人之運用指示，由本行以本行名義代投資人與交易相對人進行該筆投資交易。
- 投資人瞭解並同意本行辦理特定金錢信託業務時，自交易相對人取得之報酬、費用、折讓等各項利益，得作為本行收取之信託報酬；另投資人在持有基金期間，本行仍持續收取經理費分成報酬，投資人可至本行網站或行動銀行查詢基金之通路報酬。其基金經理費率及其分成費率與其他通路報酬最新變動情形，亦可至本行網站查詢。
- 投資人申購基金係持有基金受益憑證，而非本行基金介紹提及之投資資產或標的。
- 有關基金之ESG資訊，投資人應於申購前詳閱基金公開說明書或投資人須知所載之基金所有特色或目標等資訊。此外，基金資訊觀測站ESG基金專區(https://www.fundclear.com.tw)亦可查詢相關資訊。
- 本行牌告匯率僅供參考，不代表實際成交匯率，實際交易匯率請以交易時本行提供之交易匯率為準。本行得視市場波動情況保有暫時取消優惠或暫停報價之權利。
- 進行外匯交易須自行承擔各項有關外匯兌換限制及損失等風險（包括但不限於價格、匯率、國家政治風險等）。
- 台北匯市交易時間為銀行共同營業日（金融機構上班日）之09:00~16:00，若投資人希望在市場交易時間外進行交易，所適用的匯率買賣價差可能較大。
- 為配合主管機關規定，本行每日累積最高結匯限額以銀行共同營業日（金融機構上班日）計算，最高限額不得達等值新臺幣五十萬元。如投資人於銀行共同營業日辦理外幣結購/售交易，將計入當日結購/售金額；於非銀行共同營業日辦理之交易，計入次一營業日結購/售金額。
- 合作證券公司清單、各證券公司提供之服務範疇及相關優惠活動敬請參考證券交割帳戶產品說明頁。
- 請先完成本行主帳戶開戶後，再申請證券交割帳戶。
- 證券交割帳戶不得轉讓或設定質權予他人。
- 證券交割帳戶從屬於主帳戶，主帳戶如依法遭假扣押、假處分、強制執行或其他法律處分時，其效力亦及於證券交割帳戶。
- 如因證券交割帳戶存款不足致生違約交割或任何糾紛及損失，均由投資人自行負責，與本行無涉。
- 證券交割帳戶之存款依存款保險條例受存款保險保障。
- 本網站提供之證券資訊內容取自台灣證券交易所公開資料提供，僅供參考，不涉及買賣投資之依據，並應以台灣證券交易所最新資料為準。投資人在進行投資決策時，務必自行審慎評估，並自負投資風險及盈虧，如依本網站提供之資料交易致生損失，本行不負擔任何賠償及法律責任。
