歡迎來到非典型退休世代

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2024/07/04

養成規律累積資產的習慣,將是這個世代的「關鍵求生能力」。讓*時間*和*紀律*當你最好的朋友,無痛且輕鬆地達到退休儲蓄目標。

讀書,工作,退休。

談到退休,對上一世代的人來說,這幾乎是人生階段非常線性的一件事。出社會後好好工作,犧牲奉獻打拼個幾十年後,在65歲左右退休,開始環遊世界。

 

隨著長壽時代來臨,爸媽年代的三段式人生,已經是過去式。如今你我面對世代,有兩大特徵:

1. 你會愈活愈久:
人類平均壽命正以每十年多兩歲的速度快速增加。一個世紀前剛出生的嬰兒要活到100歲的機率是1%,但人口統計學家估算,現在出生在日本或其他已開發國家的嬰兒,未來人人都有機會活到100歲以上。也就是,你年紀愈輕,活成人瑞的機會就愈高。

 

2. 你無法一份工作做到底:
機器人與人工智慧的發展,讓就業市場變得更加難以捉摸。你可能大學時選讀熱門科系,出社會沒幾年後發現自己已經深陷夕陽產業。未來的世界,每隔幾年你就得思考下職涯的下一步。工作、學習、換跑道將成為常見的循環。


也就是,如果你更彈性和機靈,你可以擁有豐富的第二人生,甚至第三人生。

 

退休?等我40歲以後再來擔心就好?

在百歲世代,生命歲數注定愈拉愈長,而工作年限卻不再有保證。未來,退休不是真的退休,反而更像長長的生命旅途中,一段休息時間。你可以利用這段休息時間進行轉型。而養成規律累積資產的習慣,將是這個世代的「關鍵求生能力」。

 

規律累積資產的能力養成,愈早開始愈好,愈年輕愈省力。不管你是25歲、30歲或35歲,不要覺得退休應該是中年4、50歲的人才得憂煩的人生大事。你應該利用年輕的優勢,讓*時間*和*紀律*當你最好的朋友,無痛且輕鬆地達到退休儲蓄目標。

 

25歲開始,每年至少存下年收入的15%

一般人想到退休,往往就聯想到應該在存摺簿裡看到一大筆錢。光想到一大筆錢,就愈想愈焦慮,然後乾脆逃避不管。


其實,只要能掌握明確的儲蓄目標,就可以將看起來很沉重的退休準備,變成具體可執行的行動計劃。

 

富達從大數法則推估出一個簡單的原則供年輕的朋友們參考。當你25歲開始工作時,每年請存下稅前總收入的15%當退休準備金,然後將至少一半的退休準備金,長期投入股市投資,你就能夠確保退休後有足夠的收入去維持和退休前類似水準的理想生活。

 

範例試算:年輕工程師每月不到3,500元 滾出千萬資產

偉傑今年25歲,他在軟體公司擔任初階工程師,年薪約50萬,假設他按照富達的建議,每年存下總收入的15%、約7萬5千元當成退休準備金。他將其中的一半金額,以每月定期定額的方式持續投資到67歲那一年。

 

透過42年定期定額的累積,以及年化報酬8%計算,偉傑可以累積超過1,296萬元的資產。而這還不包括隨著他專業能力提升、年薪提高後的其餘資產。

 

每個月3,125元,持續42年,挑選一支歷史悠久的基金,靠著小額加上持久的紀律,任何年輕人都可以趁早開始,替自己累積退休資產。

 

讓時間當你的朋友 年紀愈大儲蓄率愈高
也許看到這篇文章時,你已經30歲,或35歲。如果要達成67歲累積足夠維持退休前生活水準的資產,你必須要提高儲蓄率,並且調整你的投資標的組合。

 

當然,你也可以維持比較低的儲蓄率,但這也意味著你得延長工作的時間,讓時間和工作運幫你一把。累積退休資產,別擔心你的起步太晚。你該擔心的是,你從未採取行動!

【注意事項】
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文章內容由各基金公司提供,僅參考用途,並非針對特定客戶所作的投資建議。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策,應審慎衡量本身之需求及投資之風險,並就投資結果自行負責。以上文章內容,不涉及特定投資標的之建議。

 

【警語】

 

  1. 投資非投資等級債券為訴求之基金之特有風險:()信用風險:由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,可能面臨債券發行機構違約不支付本金、利息或破產之風險。()利率風險:由於債券易受利率之變動而影響其價格,故可能因利率上升導致債券價格下跌,而蒙受虧損之風險,非投資等級債券亦然。()流動性風險:非投資等級債券可能因市場交易不活絡而造成流動性下降,而有無法在短期內依合理價格出售的風險。()匯率風險:投資人以新臺幣兌換外幣投資外幣計價基金時,需自行承擔新臺幣兌換外幣之匯率風險,取得收益分配或贖回價金轉換回新臺幣時亦需自行承擔匯率風險,當新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時,投資人將承受匯兌損失。()以投資非投資等級債券為訴求之基金適合能承受較高風險之「非保守型」投資人,且不宜占投資組合過高的比重。()若非投資等級債券基金為配息型,基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份,可能導致原始投資金額減損。且基金進行配息前未先扣除行政管理等應負擔之相關費用。()非投資等級債券基金可能投資美國144A債券(境內基金投資比例最高可達基金總資產30%;境外基金不限),該債券屬私募性質,易發生流動性不足,財務訊息揭露不完整或價格不透明導致高波動性之風險。()請投資人注意申購基金前應詳閱公開說明書,充分評估基金投資特性與風險,更多基金評估之相關資料(如年化標準差、AlphaBetaSharp值等)可至中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會網站之「基金績效及評估指標查詢專區」(https://www.sitca.org.tw/index_pc.aspx)查詢。
  2. 由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,且對利率變動的敏感度甚高,故基金可能會因利率上升、市場流動性下降,或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。投資人應審慎評估。
  3. 鑑於目前國際政治及經濟情勢多變,對於所投資之外國證券市場,應注意該外國證券交易市場國家主權評等變動情形,以確保自身投資權益。
  4. 基金(包括具有定期配息之基金)投資非屬存款保險條例、保險安定基金或其他相關保障機制之保障範圍,且基金投資具投資風險,此一風險可能使投資本金發生全部虧損。
  5. 基金交易係以長期投資為目的,不宜期待於短期內獲取高收益。任何基金單位之價格及其收益均可能漲或跌,故不一定能取回全部之投資金額。投資人申購前應自行了解判斷。
  6. 以新臺幣兌換外幣投資外幣計價基金,投資人須承擔取得收益分配或贖回價金時兌換回新臺幣可能產生之匯率風險,若兌換當時之新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時,投資人將承受匯兌損失。
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